Bảo hiểm nhà ở Canada, những thông tin nên biết khi mua bảo hiểm nhà.

house-insurance-vietcan
Ảnh minh họa/Youtube

Tại Canada người dân thường phải chi rất nhiều tiền cho bảo hiểm, trong đó có bảo hiểm nhà. Bảo hiểm nhà sẽ giúp cho chủ nhà yên tâm sống trong tổ ấm của mình mà không lắng đến những thiệt hại do tai nạn, thiên tai, hay một nguyên nhân nào đó ảnh hưởng đến tài sản bên trong lẫn bên ngoài căn nhà, mời các bạn cùng tìm hiểu về “Bảo hiểm nhà” tại Canada.

Tin liên quan:

1/ Bảo hiểm nhà có bắt buộc không?

Không giống như bảo hiểm xe, luật không bắt buộc bạn phải mua bảo hiểm nhà. Tuy nhiên, trong trường hợp nhà đang trong giai đoạn trả góp (Mortgage) hoặc bạn dự định mua nhà thông qua hình thức vay trả góp, ngân hàng sẽ yêu cầu bạn phải có giấy chứng nhận bảo hiểm trước khi căn nhà được bàn giao đến bạn.

2/ Bảo hiểm nhà không bắt buộc vậy có nên mua bảo hiểm nhà hay không?

Có, vì ngôi nhà là tài sản giá trịnhất về mặt tinh thần lẫn vật chất mà bạn đã đầu tư vào. Những rủi ro từ cháy, nổ, sấm xét, gió, bão, trôm cắp, phá hoại… có thể để lại những thiệt hại to lớn về mặt tài chính. Thêm vào đó, bảo hiểm nhà còn có phần bảo hiểm trách nhiệm cá nhân. Do đó nếu có bảo hiểm thì bạn sẽ an tâm hơn và tài sản của mình được bảo vệ toàn diện hơn trước những tổn thất xảy ra một cách không mong muốn.

3/ Chính sách bảo hiểm nhà bồi thường những thiệt hại nào ?có bao nhiêu loại chính sách bảo hiểm có thể chọn mua?

Các công ty bảo hiểm thường bán 3 loại chính sách bảo hiểm nhà, trong đó

Chính sách bảo hiểm cơ bản nhất được gọi là Named Perils Form

Chính sách bảo hiểm này chỉ bồi thường những thiệt hại xuất phát từ những rủi ro được liệt kê cụ thể.Nói cách khác, tổn thất xảy ra phải phát sinh trực tiếp từ những rủi ro được liệt kê trong chính sách bảo hiểm của bạn thì bạn mới nhận được bồi thường. Các loại rủi ro này thường bao gồm:

  • Cháy,
  • Nổ,
  • Sấm xét,
  • Gió bão hoặc mưa đá bao gồm thiệt hại do trọng lượng của băng, tuyết, hay mưa đá. Tài sản cá nhân trong nhà của bạn bị hư hại do mưa bão hoặc mưa đá sẽ không được bồi thường trừ khi cơn bão tạo ra lỗ hỏng hư hại đầu tiên cho căn nhà và sau đó làm hư luôn phần tài sản cá nhân
  • Hư hại đến tài sản do khói thoát ra đột ngột, không bình thường, lỗi vận hành của hệ thống sưởi và từ các dụng cụ nấu nướng.
  • Trộm cắp,
  • Hoạt động phá hoại,
  • Hư hại bởi nước, tuy nhiên sẽ có điều khoản miễn thường và điều kiện bồi thường được áp dụng cho rủi ro này
  • Vật thể rơi làm hư hại trực tiếp bên ngoài ngôi nhà
  • Va chạm bởi các phương tiện giao thông đường bộ, phi cơ, tàu thủy

Gói chính sách bảo hiểm tiếp theo có thể chọn mua có tên là Board Form

Chính sách bảo hiểm này định nghĩa các rủi ro được bảo hiểm ở mức rộng hơn, thay vì liệt kê cụ thể những rủi ro nào sẽ được bảo hiểm thì chính sách này liệt kê những rủi ro công ty bảo hiểm sẽ không bồi thường đặc biệt chỉ áp dụng cho căn nhà (Dwelling Building) nên khi chọn mua chính sách này bạn nên lưu ý nếu có thất thoát xảy ra cho phần tài sản cá nhân như quần áo, tivi và các đồ nội thất thì công ty bảo hiểm vẫn sẽ căn cứ vào các rủi ro được liệt kê trong chính sách mà quyết định bồi thường

Cuối cùng là chính sách Comprehensive Form.

Đây được xem là gói bảo hiểm tốt nhất trong các gói chính sách kể trên. Nếu có thiệt hạ xảy ra đối với căn nhà của bạn cũng như tài sản cá nhân, bạn báo với công ty bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ xác định nguyên nhân gây ra thiệt hại có nằm trong dạng miễn thường hay không, nếu thiệt hại không xuất phát từ rủi ro nằm trong điều khoản miền thường, bạn sẽ nhận được bồi thường từ phía công ty bảo hiểm.

4/ Các hạng mục bồi thường (Coverage) trong bảo hiểm nhà gồm có những gì?

– Trách nhiệm cá nhân:

Khi bạn sở hữu hay thuê nhà, có những tình huống có thể bạn phải chịu trách nhiệm cho bất kỳ thương tật hoặc thiệt hại về tài sản mà mình vô ý gây ra cho người khác. Phần trách nhiệm cá nhân trong bảo hiểm nhà của bạn cung cấp bảo hiểm trong những trường hợp này.

Ví dụ: nếu khách ghé thăm nhà và đi ngang qua phần walkway nằm trong phạm vi tài sản của bạn và họ bị trượt té do tuyết phủ trên lối đi, bạn phải chịu trách nhiệm pháp lý, nếu chứng minh được do sơ sót trong việc dọn tuyết của bạn mà gây ra trượt té cho bên thứ ba

– Tài sản cá nhân:

Đây là phần bảo hiểm cho đồ dùng cá nhân như đồ gia dụng, quần áo, đồ nội thất và thiết bị điện tử… Bạn lưu ý trong chính sách bảo hiểm luôn có điều khoản hạn chế mức tiền bồi thường cho một vài loại tài sản cá nhân đặt biệt.

Thí dụ bạn có một món trang sức trị giá $30,000 và bạn để trong nhà. Một hôm bạn đi làm về và phát hiện chiếc nhẫn trị giá $30,000 của mình đã bị trộm đột nhập vào nhà và lấy mất cùng với các tài sản khác.Bạn báo bảo hiểm và trong trường hợp nếu bạn được bồi thường dưới hạng mục bảo hiểm này thì số tiền đền bù bạn nhận được từ phía công ty bảo hiểm cho món trang sức đó tối đa chỉ $2,000.

Dưới đây là các loại tài sản cá nhân đặc biệt mà chính sách bảo hiểm của bạn sẽ hạn chế mức tiền bồi thường:

  • Máy tính và các phần mềm
  • Kiêm Cương, nhẫn hoặc trang sức quý giá
  • Bộ sưu tập tiền xu, tem và thẻ
  • Áo lông thú đắt tiền
  • Tiền mặt và các loại giấy tờ chứng khoán
  • Tranh mỹ thuật có giá trị
  • Dụng cụ thể thao
  • Xe đạp

Nếu bạn có những tài sản cá nhân giá trị và cần có bảo hiểm cho những loại tài sản đó thì bạn nên trao đổi với Broker/ agent để có những gói bảo hiểm phù hợp hơn.

– Dwelling building & outbuilding:

Bản thân giá trị căn nhà luôn bao gồm trong bảo hiểm tuy nhiên hạn mức bồi thường áp dụng cho căn nhà thông thường được định giá theo chi phí thay thế, Được hiểu nôm na là chi phí để xây lại toàn bộ căn nhà với cùng kiểu thiết kế, chủng loại vật liệu xây dựng và chất lượng tương tự. Hãy đảm bảo rằng nhà của bạn đã được định giá đúng, Ví nếu định giá quá giá trị thay thế thì giá tiền bảo hiểm sẽ tăng cao hoặc nếu ít hơn sẽ không đủ để xây lại toàn bộ căn nhà.

– Chi phí sinh hoạt bổ sung (Additional living expense):

Trong trường hợp có thiệt hại xảy ra cho căn nhà của bạn xuất phát từ rủi ro được bảo hiểm, có thể bạn sẽ phải dọn ra ngoài ở tạm một thời gian để chờ ngôi nhà mình được sửa chữa, lúc này công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cấp chi phí sinh hoạt cần thiết tăng thêm do tạm thời sống ở nơi khác để gia đình của bạn có thể duy trì sinh hoạt ở mức tiêu chuẩn bình thường.

5/ Những rủi ro thường gặp nằm trong điều khoản miễn thường của chính sách bảo hiểm và thường yêu cầu bạn phải mua thêm:

Lụt hoặc các thiệt hại từ nước do lũ lụt (Flood) : thiệt hại từ lũ lụt là có thể đoán trước được nên chính sách bảo hiểm sẽ miễn thường loại rủi ro này. Flood cũng thể được tạo ra từ những trận mưa lớn và chảy tràn vào nhà bạn thông qua cửa hoặc cửa sổ và basement, đối với thiệt hại xảy ra dưới trường hợp lụt do mưa lớn, một vài công ty bảo hiểm có cung cấp add – on coverages mà bạn có thể mua thêm để bảo vệ tài sản của mình.

Sewer backup: Được hiểu như là một loại rủi ro do nước thải trào ngược vào basement từ cống thoát nước, hố nước hoặc bể tự hoại và dẫn đến toàn bộ basement ngập bởi nước cống và nước thải sinh hoạt. Rủi ro này nằm trong điều khoản miễn thường của chính sách bảo hiểm, tuy nhiên đa số công ty bảo hiểm đều có cung cấp gói bảo hiểm bồi thường cho thiệt hại phát sinh từ rủi ro này như là một add on coverage.

Nhà bỏ trống hoặc vắng mặt trên 30 ngày liên tục: Những thiệt hại xảy ra khi nhà bạn bỏ trống hoặc vắng mặt quá 30 ngày, công ty bảo hiểm có quyền từ chối bảo hiểm vì rủi ro nằm trong điều khoản miễn thường. Nếu bạn dự định vắng nhà hoặc để trống nhà vì một lý do nào đó trên 30 ngày liên tục , công ty bảo hiểm phải được biết để tiếp tục chấp nhận bảo hiểm cho bạn.

Tài sản của những người sống trong căn nhà bạn nhưng không có mối quan hệ thân thuộc với bạn, ví dụ: Bạn cho thuê căn phòng ở basement và thiệt hại đến tài sản của người thuê sẽ không được bồi thường dưới bảo hiểm nhà của bạn. Khi bạn cho thuê lại một phần hoặc toàn bộ căn nhà, công ty bảo hiểm cần phải được biết để chấp nhận tiếp tục bảo hiểm trong trường hợp này.

6/ Các yếu tố ảnh hưởng đến giá bảo hiểm nhà:

Deductible: được hiểu là tiền bạn phải bỏ ra trước khi công ty bảo hiểm chi trả phần còn lại. Nếu deductible cao thì tiền bảo hiểm sẽ giảm xuống và ngược lại.

Lịch sử mua bảo hiểm và claim: Nếu bạn luôn duy trì bảo hiểm nhà liên tục trong nhiều năm và chưa có claim, bạn sẽ nhận được một phần chiết khấu từ công ty bảo hiểm.

Mortgate Free: Một vài công ty bảo hiểm sẽ cho bạn chiết khấu nếu nhà bạn là mortgate free.

Thay mới mái nhà (Roof) hoặc hệ thống sưởi (heating): Khi bạn thay mới những phần này của căn nhà, giá bảo hiểm của bạn sẽ giảm

Lắp đặt hệ thống an ninh: nếu nhà bạn có lắp đặt các hệ thống an ninh trả tiền hàng tháng, bạn sẽ nhận được chiết khấu từ công ty bảo hiểm.

Nếu bạn có bảo hiểm xe thì nên kết hợp chung bảo hiểm nhà, các công ty bảo hiểm thường cho chiết khấu cao khi bạn mua bảo hiểm chung một công ty.

Các bạn lưu ý là các chính sách bảo hiểm luôn luôn tồn tại các điều khoản và điều kiện miễn thường. Các bạn nên nghiên cứu và đọc kỹ chính sách bảo hiểm của mình hoặc trao đổi với Broker/Agent của mình để nhận được tư vấn một cách chuyên nghiệp và chi tiết cho từng gói bảo hiểm.

Do bài viết mang tính chất thông tin nên mình không thể nêu toàn bộ những rủi ro miễn thường cũng như chính xác tất cả những gì có trong chính sách bảo hiểm mà chỉ có thể nêu vài trường hợp phổ biến để các bạn tham khảo.

Bài viết được độc quyền cung cấp cho Vietcan media Ltd. để đăng trên www.tincanada.net (Exclusive article provided to Vietcan media Ltd. to post on www.tincanada.net, please do not copy)

Mọi thông tin chi tiết và cần tư vấn thêm các bạn có thể tìm hiểu trực tiếp với:
An Diec Tran – Insurance Broker Edmonton
Phone :780 710 8296
Auto – Home – Commercial Insurance Broker – Net-ilinkinsurance
Address: Suit 2D – 9913 – 108 Avenue, Edmonton, Alberta, T5H 1A5

Leave a Reply

Your email address will not be published.