• 780-782-8485
    • info@vietcan.ca
    • 1704 63 St. Sw., Edmonton, AB
    • Follow us:
Đời sống

Người dân Canada lo lắng cho các khoản chi phí sau khi nghỉ hưu

old-people

Một cuộc khảo sát được công bố đầu năm nay từ TD Wealth có tên “Retiring Solo” cho thấy 47%  người Canada độc thân trên 40 tuổi băn khoăn về các khoản tiết kiệm hưu trí. Sự lo ngại này cũng không khác gì nhiều so với những người Canada khác có gia đình, nhưng điểm khác nhau là bao nhiêu người Canada sẽ tự kiểm soát hưu trí theo cách riêng của họ so với các thế hệ trước.

Theo thống kê của Canada, năm 1951 chỉ có 7,4% hộ gia đình một người. Con số này đã tăng lên gần gấp 4 lần khoảng 28,2% trong thời điểm hiện tại. Một phần của sự gia tăng này là do những người Canada kết hôn muộn. Nhưng một phần khác lại là những người sẽ không bao giờ kết hôn. Hoặc vì tỷ lệ ly hôn đang gia tăng, bao gồm cả sự gia tăng ly hôn màu xám giữa những người cao niên. Và do tuổi thọ trung bình đang gia tăng, người khỏe mạnh nhất trong số những người nghỉ hưu sẽ có thời gian hưởng hưu trí lâu hơn nếu bạn đời của họ qua đời sớm.

Một trong những mối quan tâm chính của tôi đối với những người sống độc thân sắp nghỉ hưu là nguy cơ kế hoạch của họ sẽ bị kéo dài hơn dự tính. Trong khi việc tự tạo quỹ dự phòng khẩn cấp cho bản thân là rất quan trọng – dù là tiền mặt, đầu tư dạng lỏng hay dòng tín dụng thấp – đó là các chiến lược ngắn hạn và có những cách khác để đề phòng các rủi ro tài chính dài hạn.

Người tiêu dùng và các đại lý bảo hiểm có xu hướng tập trung nhiều vào bảo hiểm nhân thọ hơn là bảo hiểm lợi ích. Đối với một người, bảo hiểm nhân thọ có thể là không cần thiết, với mục đích chính là cung cấp lợi ích cho người phụ thuộc vào cái chết. Người độc thân thường là người phụ thuộc chính của họ, có nghĩa là một khoản thanh toán bảo hiểm trong suốt cuộc đời của họ có lẽ quan trọng hơn khoản thanh toán bảo hiểm khi họ chết.

Bảo hiểm tàn tật theo nhóm có thể giúp người lao động có thêm nhiều lựa chọn trong việc đóng bảo hiểm của họ. Nhưng ngay cả các kế hoạch nhóm tốt nhất cũng có thể có những chính sách thiếu thỏa đáng và mang tính cá nhân. Theo thống kê của Canada, số người Canada làm việc tự do là trên 2,8 triệu người vào năm 2017 và có rất nhiều trong số đó không thậm chí không tham gia bất cứ kế hoạch nhóm nào.

Khi xem xét kế hoạch nghỉ hưu, cuộc điều tra của TD cho thấy ba nỗi lo sợ lớn nhất của người độc thân là tăng chi phí sinh hoạt hàng ngày, không có đủ tiền cho nhu yếu phẩm, và tăng chi phí chăm sóc sức khoẻ.

Cả ba trong số những lo ngại này tập trung vào việc không có đủ tiền để nghỉ hưu. Những mối quan tâm này không khác nhiều so với những người nghỉ hưu sống cùng vợ/chồng. Theo kinh nghiệm của tôi, tôi đã nhận thấy rằng những nỗi lo ngại này phổ biến một cách đáng ngạc nhiên bất kể một người đã tích lũy được bao nhiêu tiền để chuẩn bị nghỉ hưu.

Tôi nhận thấy ba cách quan trọng nhất để giảm thiểu những rủi ro này cho chính mình là: 1) cổ phiếu; 2) lương hưu; và 3) lập kế hoạch.

Cổ phiếu tỏ ra khá đáng sợ đối với một số nhà đầu tư. Chúng dễ bay hơi và tiềm ẩn nhiều nguy cơ. Nhưng đó chính là lý do để sở hữu chúng. Các khoản đầu tư linh hoạt hơn với rủi ro cao hơn sexmang lại lợi nhuận cao hơn trong tương lai. Mọi người sẵn sàng trả nhiều hơn cho một điều chắc chắn – như chứng chỉ đầu tư được bảo đảm (GIC) – và do đó chấp nhận mức lãi suất thấp từ ngân hàng để đổi lại.

Cổ phiếu của Canada đã quay trở lại mức lãi suất 8,34% /năm trong 30 năm qua và tính theo đồng đô la Canada, chứng khoán Mỹ đã trở lại mức 10,57%, vào ngày 31 tháng 12 năm 2017. Cùng thời điểm, sự trở lại tệ hại nhất sau 5 năm đối với danh mục đầu tư cân bằng, bao gồm các cổ phiếu của Canada, Mỹ, và quốc tế, là 2,6% / năm và mức cao nhất là16,5%.

Cổ phiếu cũng là một hàng rào tốt chống lại lạm phát khi nghỉ hưu. Nếu giá cả tăng lên, rất có thể lợi nhuận của công ty đang tăng, cũng như thị trường chứng khoán. Cổ phiếu là một công cụ quan trọng để giúp những người nghỉ hưu đơn thân tránh phải sống lâu hơn khoản tiết kiệm hưu trí.

Lương hưu là mong muốn của tất cả những người về hưu nhưng ít người Canada  được hưởng trợ cấp này. Song điều đó không có nghĩa là những người nghỉ hưu không thể tăng hoặc thậm chí tạo ra thu nhập hưu trí của chính họ. Kế Hoạch Hưu Bổng Canada (CPP) và Trợ Cấp Cho Người Cao Tuổi (OAS) có thể bị hoãn lại từ cuối độ tuổi 70. Những người về hưu, những người hoãn lương hưu bắt đầu từ năm 65 tuổi, được thưởng bằng những khoản chi trả cao hơn cho cuộc sống.

CPP cố duy trì mức  8.4% nhiều hơn cho mỗi năm trì hoãn cộng với lạm phát (khoảng 2% mỗi năm). Đối với OAS, mức tăng là 7,2% cộng thêm lạm phát hàng năm. Những khoản thanh toán cao hơn được lập chỉ mục để lạm phát cho cuộc sống, cung cấp một mức độ bảo vệ đề phòng chi phí hưu trí cao hơn (lạm phát) hầu hết người về hưu nói rằng họ cảm thấy lo sợ.

Những người về hưu cũng có thể tự tạo nguồn lương hưu bằng cách mua một khoản hưu trí từ một công ty bảo hiểm. Các khoản tiền đóng góp hàng năm sẽ chi trả một khoản trợ cấp hàng tháng cho người mua bảo hiểm. Phương thức này trở nên kém hấp dẫn khi mức lãi suất giảm trong những năm gần đây, nhưng khi lãi suất tiếp tục tăng, thì nó sẽ lại trở nên hiệu quả – đặc biệt là đối với những người về hưu độc thân có thể ít quan tâm đến việc thừa kế.

Tăng thu nhập CPP, OAS và thu nhập từ những khoản đóng góp hàng năm có thể giúp đảm bảo cho một người nghỉ hưu độc thân chống lại nguy cơ sống quá lâu, vì cả ba nguồn cùng lúc chi trả hàng tháng cho phần đời còn lại của người nhận. Vì vậy, trong khi người về hưu lo lắng về việc tăng chi phí sinh hoạt hàng ngày, không có đủ tiền cho nhu cầu thiết yếu, và tăng chi phí chăm sóc sức khoẻ, những rủi ro này lại không mấy ảnh hưởng đến những người trẻ tuổi. Những người về hưu độc thân sống đến 100 tuổi sẽ là những người có nguy cơ lớn nhất trong khi CPP, OAS, và thu nhập hàng năm có thể giúp giảm thiểu nguy cơ này.

Cuối cùng, việc lập kế hoạch rất quan trọng đối với những người về hưu. Kế hoạch tài chính có thể giúp họ kiểm soát tất cả các yếu tố và nhận được các khoản tài chính của họ theo thứ tự. Kế hoạch nghỉ hưu có thể giúp họ đặt mục tiêu tiết kiệm và chi tiêu hàng tháng. Việc lập kế hoạch về bất động sản cũng quan trọng đối với người độc thân, vì họ không có sựu lựa chọn trong các quyết định đặt tên vợ chồng là người thụ hưởng trong các văn bản pháp luật.

Tôi nghĩ rằng chính phủ cũng cần giúp đỡ những người về hưu độc thân. Những người này khi nhận CPP  được cho là bị phân biệt đối xử vì phúc lợi nghỉ hưu của họ cũng bị xóa bỏ theo khi họ chết. Trong khi đó với trương hợp sống cùng vợ hoặc chồng, người phối ngẫu còn sống sẽ được thừa hưởng trợ cấp CPP của người đã khuất. Rõ ràng những người về hưu độc thân đang hỗ trợ chi phí để chi trả cho những người đã mất vợ hoặc chồng.

Ngoài ra, chính phủ cũng cho phép chia tách thu nhập từ lương hưu giữa vợ hoặc chồng. Có thể chia 50 phần trăm lợi tức hưu bổng đủ tiêu chuẩn, bao gồm thu nhập hưu trí và lợi tức hưu trí đã đăng ký (RRIF) từ tờ khai thuế của người nhận cho người khai thuế của vợ / chồng. Kết quả là ít phải nộp thuế cho cặp vợ chồng.

Những người nghỉ hưu độc thân có toàn bộ thu nhập của họ trên một tờ khai thuế. Điều này có nghĩa là một người độc thân về hưu có thể nộp thuế nhiều hơn một cặp vợ chồng có thu nhập “gia đình” giống nhau, ngay cả khi phần lớn hoặc thậm chí tất cả thu nhập của cặp vợ chồng đó đến từ một trong hai vợ chồng.

Về mặt tài chính, tôi nghĩ rằng điều quan trọng là những người sống độc thân có kế hoạch cho riêng họ về cuộc sống độc thân sau này, nhưng thực sự vẫn hy vọng họ sẽ có cho mình những mối quan hệ. Tuy nhiên việc lên kế hoạch vẫn bao gồm hi vọng sẽ có một mối quan hệ thì nó đồng nghĩa với việc bạn sẽ phải đối mặt với rủi ro không đạt được sự độc lập về tài chính nếu mooiss quan hệ không thành . Hoặc nó có thể giới hạn các lựa chọn quan hệ của bạn với những người có nền tảng tài chính tốt.

Trên cơ sở đó, nếu bạn là độc thân và lập kế hoạch nghỉ hưu, hãy xem xét một số gợi ý cụ thể. Nhưng điều quan trọng nhất vẫn là lập kế hoạch tài chính để duy trì sự độc thân và sau đó nếu có gặp được người bạn đời lý tưởng cho mình thì đo cũng chỉ là phần thưởng thêm ngoài kế hoạch.

Jason Heath là một Kế toán Tài chính được Chứng nhận (CFP) và chuyên gia về thuế thu nhập của Công ty Mục tiêu Tài chính Partners ở Toronto, Ontario.

Tin liên quan